PTZ 2026 : conditions, montants et comment en bénéficier

Un prêt sans un seul euro d'intérêt à rembourser existe toujours en 2026, et pourtant une majorité de primo-accédants éligibles ne le demandent jamais, souvent parce qu'ils se croient à tort hors des plafonds.

Ce qu'est le PTZ, en une phrase

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État, accordé sans intérêt et sans frais de dossier, qui vient compléter un crédit immobilier classique pour financer une partie de l'achat d'une résidence principale. Il ne se substitue jamais à un prêt bancaire : il en réduit le montant, et donc la mensualité globale.

Le dispositif est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027 et reste ouvert au logement neuf partout en France, ainsi qu'à l'ancien avec travaux dans certaines zones.

Qui peut en bénéficier ?

Le PTZ s'adresse aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Quelques exceptions existent, notamment pour les personnes en situation de handicap ou les victimes de catastrophe rendant leur logement inhabitable.

Trois conditions cumulatives conditionnent l'accès au PTZ 2026 : respecter un plafond de ressources basé sur votre revenu fiscal de référence (RFR), acheter un bien éligible, neuf ou ancien avec travaux selon la zone, et destiner ce bien à votre résidence principale.

Les plafonds de ressources, zone par zone

Le montant de ressources maximal dépend du nombre de personnes dans votre foyer fiscal et de la zone géographique du bien, découpée en zones A, B1, B2 et C selon la tension du marché local. Le zonage repose sur le revenu fiscal de référence de l'année N-2 : pour une demande déposée en 2026, ce sont vos revenus 2024 qui comptent.

À titre d'exemple, une personne seule ne doit pas dépasser environ 49 000 € de revenus annuels en zone A pour rester éligible, contre environ 34 500 € en zone B1 et 28 500 € en zone C. Pour un foyer de quatre personnes, ces plafonds montent respectivement à environ 102 900 €, 72 450 € et 59 850 €.

Ces montants restent proches de ceux fixés depuis avril 2025 : une revalorisation avait été envisagée dans le cadre du budget 2026, mais elle n'a finalement pas été retenue par la loi de finances. Comme ces barèmes évoluent régulièrement, vérifiez toujours le plafond exact applicable à votre foyer au moment de votre projet.

Combien pouvez-vous réellement emprunter ?

Le montant du PTZ dépend de trois éléments combinés : le coût de l'opération pris en compte dans la limite d'un plafond, la quotité, c'est-à-dire la part de ce coût que le PTZ peut financer, et votre tranche de revenus.

La quotité varie de 20 à 50 % selon votre niveau de ressources : plus votre revenu fiscal de référence est proche du plafond de la zone, plus la quotité diminue. Les ménages aux revenus les plus modestes peuvent ainsi voir jusqu'à la moitié du coût plafonné de leur opération financée sans intérêt.

Pour un couple avec un RFR de 45 000 € achetant un appartement neuf à 240 000 € en zone B1, où le plafond de ressources pour deux personnes avoisine 51 750 €, l'éligibilité est acquise mais la tranche de revenus reste élevée, ce qui limite la quotité applicable. À l'inverse, un même couple avec un RFR de 35 000 € basculerait dans une tranche plus favorable et obtiendrait une quotité plus généreuse sur la même opération.

Une règle méconnue : la maison individuelle est pénalisée

Peu d'acheteurs le savent avant de comparer les devis : la quotité PTZ appliquée à une maison individuelle neuve est systématiquement inférieure à celle d'un appartement en collectif, pour un même profil et une même zone. Cet écart, voulu par les pouvoirs publics pour favoriser la densification urbaine, peut représenter plusieurs milliers d'euros de différence sur le montant du PTZ obtenu entre deux projets pourtant comparables en prix.

Comment demander le PTZ

Le PTZ ne se demande pas séparément auprès d'un organisme dédié : c'est votre banque, au moment de monter votre dossier de financement global, qui intègre le PTZ à votre plan de financement si vous y êtes éligible. Un différé de remboursement est généralement prévu en début de prêt, ce qui allège vos premières années de mensualités.

Toutes les banques ne proposent pas le PTZ avec la même simplicité administrative : il peut être utile de comparer plusieurs établissements ou de passer par un courtier si votre première banque se montre peu réactive sur ce point.

Vérifiez votre éligibilité avant de vous décourager

Les plafonds et quotités du PTZ semblent complexes au premier abord, mais ils se calculent précisément une fois votre zone et votre foyer fiscal connus. Beaucoup de dossiers écartés à tort le sont par excès de prudence plutôt que par réelle inéligibilité.

Le simulateur CapaciteEmprunt intègre le PTZ dans le calcul de votre capacité d'emprunt globale, pour voir immédiatement l'effet de ce coup de pouce sur votre mensualité et sur le montant total que vous pouvez emprunter.